Blockchain im Versicherungswesen: Wie die Technologie die Branche neu gestaltet
Es gibt eine ganz besondere Art von Frustration, die mit der Einreichung eines Versicherungsanspruchs einhergeht. Es ist bereits etwas schiefgegangen – Ihr Auto wurde angefahren, Ihr Keller ist überflutet, Ihr Flug wurde gestrichen –, und nun beginnen Sie einen papier- und telefonbasierten Prozess, dessen Klärung Wochen dauern kann. Versicherungsgesellschaften wissen, dass dies ein Problem ist. Sie kennen sich seit Jahrzehnten. Die Schwierigkeit liegt darin, dass die Prozesse, die diese Reibungsverluste erzeugen, tief in der Funktionsweise der Branche verwurzelt sind.
Das macht die Blockchain hier so wirklich interessant und nicht zu nur einem weiteren Tech-Trend, der auf einen Sektor angewendet wird, der ihn nicht braucht. Die Ineffizienzen in der Versicherungswirtschaft sind in erster Linie kein Softwareproblem. Sie sind ein Vertrauens- und Koordinationsproblem – mehrere Parteien, die einander nicht vollständig vertrauen, arbeiten mit unterschiedlichen Datensätzen und versuchen, sich darüber zu einigen, was passiert ist und welchen Wert es hat. Die Blockchain ist im Kern eine Vertrauens- und Koordinationstechnologie.
Dieser Artikel beleuchtet, was in der Branche derzeit tatsächlich passiert, wo es funktioniert, wo nicht und was Versicherer unbedingt wissen müssen, bevor sie Budget für eine Blockchain-Initiative bereitstellen.
Was die Blockchain tatsächlich tut – und warum sie für Versicherungen wichtig ist
Wenn man den Jargon weglässt, ist die Blockchain eine Datenbank mit ungewöhnlichen Eigenschaften. Die hineingeschriebenen Daten können nicht ohne den Konsens des Netzwerks geändert werden. Jeder Teilnehmer mit der Berechtigung zur Ansicht sieht dieselbe Version. Und Aktionen – wie die Auszahlung eines Schadens – können durch eingebetteten Code namens Smart Contracts automatisiert werden, die ausgeführt werden, wenn bestimmte Bedingungen erfüllt sind.
Für eine Branche, die auf strittigen Fakten, langsamer Abstimmung und Informationsasymmetrie zwischen Versicherer und Versichertem basiert, sind diese drei Eigenschaften keine inkrementellen Verbesserungen. Sie sind strukturelle Veränderungen für die Funktionsweise des Geschäfts.
Dennoch löst Blockchain nicht jedes Problem. Sie ist keine Universallösung, die man einfach über fehlerhafte Prozesse stülpt. Die Versicherer, die echten Mehrwert daraus ziehen, haben ein konkretes Koordinationsproblem identifiziert – einen Bereich, in dem mehrere Parteien Daten abgleichen müssen und dies derzeit nicht effizient können – und dafür eine maßgeschneiderte Blockchain-Lösung entwickelt. Das bedeutet in der Regel die Zusammenarbeit mit einem spezialisierten Entwicklerteam, das sowohl die Technologie als auch das regulatorische Umfeld genau versteht.
Welche Vorteile kann die Blockchain für Versicherungen bringen?
Die kurze Antwort lautet: so einige, aber sie sind nicht gleichmäßig auf alle Geschäftsfelder oder Versicherungstypen verteilt. Die wichtigsten Vorteile hängen stark von dem konkreten Problem ab, das Sie lösen möchten. Dennoch gibt es mehrere Vorteile, die sich in Implementierungen konsequent zeigen:
- Ausschaltung von Zwischenhändlern: Smart Contracts werden bei Erfüllung der Bedingungen automatisch ausgeführt. Das bedeutet weniger Makler, weniger Drittadministratoren und weniger beteiligte Personen bei Routine-Transaktionen.
- Strukturell schwerer zu begehender Betrug: Unveränderliche Datensätze und versicherungsübergreifende Dateneinsicht erkennen Betrug nicht nur nachträglich – sie machen bestimmte Betrugsarten von vornherein praktisch unmöglich.
- Schadensregulierung in Minuten statt in Wochen: Insbesondere bei parametrischen Produkten können Smart Contracts einen Schaden schneller verifizieren, genehmigen und auszahlen, als ein menschlicher Sachbearbeiter die Akte öffnen kann.
- Daten, denen Sie wirklich vertrauen können: Vertragshistorien, Krankenakten und Schadendaten, die auf einer Blockchain gesichert sind, lassen sich nicht unbemerkt manipulieren. Das ist entscheidend für das Underwriting, für die Compliance und für Rechtsstreitigkeiten.
- Versicherungen für Menschen, die derzeit keine erhalten: Die Wirtschaftlichkeit von Mikroversicherungen wird rentabel, wenn die Verwaltungskosten ausreichend sinken. Dies öffnet den Schutz für Gig-Arbeiter, Kleinbauern und unterversorgte Gemeinschaften in Märkten, die von traditionellen Versicherungen nicht erreicht werden.
- Geringere Gemeinkosten auf ganzer Linie: Die Automatisierung von KYC, Underwriting-Prüfungen und Abwicklungsprozessen summiert sich im Laufe der Zeit. Die Einsparungen sind bei einer einzelnen Transaktion nicht dramatisch, summieren sich aber über Millionen von Policen hinweg zu einem spürbaren Wettbewerbsvorteil.
- Versicherungsnehmer, die ihren Schutz tatsächlich überprüfen können: Transparente Policen in einem gemeinsamen Ledger bedeuten, dass sich Kunden nicht auf das Wort des Versicherers verlassen müssen, was versichert ist. Sie können es selbst überprüfen. Das verändert die Vertrauensdynamik auf eine Weise, die für alle von Vorteil ist.
Keiner dieser Vorteile tritt automatisch ein. Sie erfordern eine durchdachte Architektur und eine saubere Integration in bestehende Systeme. Die Findung des richtigen Technologiepartners für die Umsetzung trennt oft einen erfolgreichen Piloten von einem teuren Machbarkeitsnachweis, der es nie bis in die Produktion schafft.
Praktische Blockchain-Anwendungen nach Versicherungsbereich
Die Blockchain lässt sich nicht in jedem Geschäftsbereich auf dieselbe Weise anwenden. Wo sie echten Wert liefert, hängt davon ab, wie viel Koordination erforderlich ist, wie häufig Streitigkeiten auftreten und wie anfällig der Bereich für Betrug ist. Hier sind die stärksten Anwendungsfälle angesiedelt:
| Versicherungsbereich | Wo die Blockchain die größte Wirkung entfaltet |
| Sach- und Unfallversicherung | Smart-Contract-Schäden bei verifizierten Schadensereignissen; gemeinsame Betrugserkennung über konkurrierende Versicherer hinweg |
| Krankenversicherung | Integrität der Patientenakten mittels Blockchain-Hashing; einheitliche KYC-Anmeldeinformation, die von verschiedenen Anbietern gemeinsam genutzt wird |
| Lebensversicherung | Automatisierte Auszahlungen an Begünstigte auf Basis verifizierter Sterbedaten; betrugssichere Policen-Datensätze |
| Rückversicherung | Gemeinsames Ledger in Echtzeit für Prämien und Schadensabwicklungen über mehrere Gegenparteien hinweg |
| Agrar- / Parametrische Versicherung | Durch Orakel ausgelöste Auszahlungen auf Basis von Wetterdaten; keine Schadenseinreichung durch Versicherungsnehmer erforderlich |
| Cyberversicherung | Unveränderliche Vorfallsprotokolle für schnelleres Underwriting; gemeinsame Bedrohungsanalyse über Versicherer hinweg |
Für Unternehmen, die in diesen Bereichen entwickeln, variiert die Implementierungskomplexität erheblich. Rückversicherungs-Blockchain-Plattformen erfordern ein Governance-Design für mehrere Parteien. Parametrische Produkte erfordern eine zuverlässige Orakel-Integration. Gesundheitsanwendungen gehen mit strengen Datenschutzanforderungen einher. Ein Entwicklungsteam mit versicherungsspezifischer Erfahrung erkennt diese Nuancen, bevor sie zu teuren Problemen werden.
Wichtige Anwendungsfälle: Wie es in der Praxis funktioniert
1. Automatisierte Schadensregulierung über Smart Contracts
Die Mechanik ist recht unkompliziert: Schreiben Sie die Versicherungsbedingungen in einen Smart Contract, verbinden Sie ihn mit einer zuverlässigen Datenquelle (dem Orakel) und überlassen Sie dem Vertrag den Rest. Wenn die auslösende Bedingung – ein verspäteter Flug, ein Wetterereignis, eine bestätigte Diagnose – verifiziert ist, wird die Auszahlung automatisch ausgeführt.
Die Feinheit liegt in der Implementierung. Die Zuverlässigkeit des Orakels ist enorm wichtig. Dasselbe gilt für die Qualität des Vertragscodes. Und die rechtliche Durchsetzbarkeit von Smart-Contract-Ergebnissen ist in den meisten Jurisdiktionen noch unklar. Aber für Versicherer, die es richtig machen, kann diese Art der Prozessautomatisierung die Kosten der Schadensbearbeitung um bis zu 30 % senken.
2. Betrugserkennung, die auch im großen Maßstab funktioniert
Versicherungsbetrug kostet die weltweite Branche schätzungsweise 308 Mrd. $ pro Jahr. Ein erheblicher Teil davon entfällt auf doppelt eingereichte Schadensfälle – derselbe Versicherungsnehmer meldet denselben Vorfall bei mehreren Versicherern. Bei getrennten Systemen ist dies in Echtzeit kaum aufzudecken. Auf einer gemeinsamen Blockchain geschieht dies sofort.
Das Interessante an der Blockchain-basierten Betrugserkennung ist, dass Versicherer keine sensiblen Kundendaten miteinander teilen müssen – sie müssen sich lediglich auf einen gemeinsamen Datensatz verifizierter Schadensfälle einigen. Dieser Unterschied ist aus Compliance-Sicht von großer Bedeutung.
3. Rückversicherung, deren Abstimmung keine Monate dauert
Jeder, der bereits an Rückversicherungsabläufen gearbeitet hat, kennt den Schmerz: mehrere Parteien, unterschiedliche Systeme, komplexe Vertragsstrukturen und Abstimmungsprozesse, die sich nach einem Großschadensereignis über Monate hinziehen.
Ein gemeinsames Blockchain-Ledger löst den Großteil dieser Reibungsverluste auf. Alle Vertragspartner greifen in Echtzeit auf dieselben verifizierten Daten zu. B3i – das von Allianz, Munich Re, Swiss Re und weiteren Branchengrößen getragene Konsortium – wurde gezielt zur Lösung dieses Problems ins Leben gerufen. Die Technologie ist vorhanden. Die Herausforderung liegt nun in der branchenweiten Etablierung.
4. KYC, das nur einmal stattfindet
Jeder Versicherer, der ein unabhängiges KYC für denselben Kunden durchführt, verschwendet Geld. Eine Blockchain-basierte Identitätsschicht ermöglicht es einem Kunden, die Verifizierung einmal abzuschließen und mehreren Versicherern die Berechtigung zu erteilen. Der Kunde erhält ein reibungsloseres Onboarding-Erlebnis. Der Versicherer senkt die Kosten. Und die verifizierten Anmeldeinformationen selbst sind vertrauenswürdiger als ein Dokumentscan, der im E-Postfach von jemandem liegt.
Um dies ordnungsgemäß aufzubauen, ist ein erfahrener Entwicklungspartner erforderlich, der Identitätsmanagement-Protokolle, Grundsätze der Dateneinsparung und die Compliance-Anforderungen Ihres spezifischen Marktes versteht.
5. Parametrische Versicherungen – endlich skalierbar
Parametrische Produkte existieren seit Jahren, kämpften jedoch stets mit hohem Betriebsaufwand. Etheriscs Ernteversicherung in Kenia hat diese Rechnung verändert. Wenn die Schadensauszahlung vollständig automatisiert ist und die Verwaltungskosten einer einzelnen Mikropolice drastisch sinken, können auch Menschen profitabel versichert werden, die bisher als unversicherbar galten. Das ist nicht nur gutes Geschäft – es ist eine bedeutende Erweiterung dessen, was Versicherungen weltweit leisten können.
6. Peer-to-Peer-Modelle
P2P-Versicherungen wurden zuvor ohne Blockchain ausprobiert und scheiterten meist an den damit verbundenen Governance- und Vertrauensproblemen. Smart Contracts lösen beides. Prämien fließen in einen transparenten Pool. Schadensfälle werden anhand verifizierter Kriterien abgewickelt. Keine einzelne Partei kontrolliert den Fonds. Maßgeschneiderte Fintech-Lösungen auf Basis von Permissioned Blockchains machen dieses Modell erstmals kommerziell rentabel.
Blockchain-Versicherungsbeispiele, die man kennen sollte
Einige dieser Implementierungen sind in ihrem Umfang noch begrenzt. Andere zahlen bereits an Tausende von Menschen Schadensleistungen aus. Sie alle sind aufschlussreich darüber, wo diese Technologie funktioniert und warum.
Lemonades Crypto Climate Coalition
Dies ist wahrscheinlich das überzeugendste Praxisbeispiel dafür, dass Blockchain-Versicherungen etwas tun, was zuvor nicht möglich war. Lemonade hat ein parametrisches Agrarversicherungssystem für Kleinbauern zur Selbstversorgung in Kenia aufgebaut. Landwirte zahlen in einen gemeinsamen Pool ein. Ein Smart Contract überwacht Niederschlagsdaten über vertrauenswürdige Orakel. Wenn der Niederschlag unter einen Schwellenwert fällt, zahlt der Vertrag automatisch aus – keine Schadenseinreichung, kein Gutachter, kein Warten.
Bis 2023 waren über 7.000 kenianische Landwirte registriert und hatten Prämienschutz erhalten. Dies sind Menschen, die sich niemals für eine traditionelle Versicherung qualifizieren würden, deren Kleinbauernbetriebe nicht genug Prämieneinnahmen generieren, um den Verwaltungsaufwand zu rechtfertigen. Die Blockchain hat die Stückökonomie rentabel gemacht.
Chainlinks Orakel-Netzwerk
| Chainlink löst eine der zentralen Ingenieursherausforderungen bei Versicherungs-Smart-Contracts: Wie bekommt man zuverlässige reale Daten in ein System, das sich automatisch ausführen soll? Ihr dezentrales Orakel-Netzwerk ruft verifizierte externe Daten ab – Wetterwerte, Fluginformationen, Marktpreise – und liefert sie so an Smart Contracts, dass sie manipulationssicher sind. Insbesondere für parametrische Versicherungen ist dies das Puzzleteil, das die automatisierte Schadensregulierung tatsächlich vertrauenswürdig macht. |
Allianz und internationale Kfz-Schäden
Die Allianz hat die Blockchain gezielt in ihren europäischen Tochtergesellschaften eingesetzt, um internationale Kfz-Schäden zu optimieren. Wenn jemand im Ausland einen Unfall hat, beinhaltet der Schadenprozess normalerweise zwei verschiedene nationale Stellen, unterschiedliche Rechtssysteme und einen monatelangen Abstimmungsprozess. Ein gemeinsames Ledger bedeutet, dass beide Seiten von Anfang an mit denselben verifizierten Daten arbeiten. Laut Allianz hat dies sowohl die Zeit als auch die Verwaltungskosten messbar gesenkt.
IBM Blockchain
| Die Enterprise-Blockchain-Arbeit von IBM im Versicherungsbereich konzentriert sich auf die Automatisierung von Underwriting- und Schadensabläufen im großen Stil. Der Kernwert ist die Dokumentenintegrität – wenn Aufzeichnungen nachträglich nicht einfach geändert werden können, wird Betrug wesentlich schwerer begehbar und Prüfungen werden wesentlich kostengünstiger. Ihre Arbeit mit großen Versicherern hat gezeigt, dass die Kombination aus Automatisierung und manipulationssicheren Aufzeichnungen zu echten operativen Einsparungen führt, nicht nur zu theoretischen. |
Deloittes Arbeit im Krankenversicherungsbereich
Nach einer genauen Untersuchung des Kranken- und Lebensversicherungsmarktes identifizierte Deloitte drei Bereiche, in denen die Blockchain kontinuierlich Mehrwert schafft: Schutz der Integrität von Krankenakten, Ausführung von Vereinbarungen über Smart Contracts und Kennzeichnung betrügerischer Schadensfälle durch netzwerkübergreifende Mustererkennung. Letzteres ist besonders wichtig – ein Patient, der doppelte Ansprüche bei mehreren Versicherern einreicht, ist extrem schwer zu erwischen, wenn diese Versicherer keine gemeinsame Sichtbarkeit haben. In einem gemeinsamen Ledger ist das trivial.
Wie das Magazin The Actuary anmerkte, passen Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit – bei denen die Versicherungsnehmer den Versicherer gemeinsam besitzen und betreiben – perfekt zum dezentralen Modell der Blockchain.
Regulierungs- und Compliance-Überlegungen
Die Technologie funktioniert. Das regulatorische Umfeld ist wesentlich undurchsichtiger. Wenn Sie Blockchain in ein Versicherungsprodukt integrieren, müssen Sie sorgfältig über mehrere Dinge nachdenken, die sich nicht von selbst lösen.
Smart Contracts und rechtliche Gültigkeit
Ein automatisch auszahlender Smart Contract ist nur so gut wie der ihn umgebende rechtliche Rahmen. In den meisten Jurisdiktionen gibt es keine gefestigte Rechtsprechung darüber, ob ein Smart-Contract-Ergebnis vor Gericht angefochten werden kann, was passiert, wenn ein Orakel fehlerhafte Daten liefert, oder wer haftet, wenn ein Vertrag fehlerhaft ausgeführt wird. Bis sich das ändert, benötigen Versicherer menschliche Kontrollschichten bei jedem Smart-Contract-Schaden ab einem bestimmten Schwellenwert – und sie benötigen Rechtsberatung, die die Technologie tatsächlich versteht.
Unveränderlichkeit vs. Recht auf Löschung
Die DSGVO gibt Einzelpersonen das Recht, ihre personenbezogenen Daten löschen zu lassen. Das Kernversprechen der Blockchain ist, dass Daten nicht gelöscht werden können. Diese beiden Dinge stehen in direktem Widerspruch. Die praktische Lösung – die von den meisten Unternehmensimplementierungen verwendet wird – besteht darin, nur kryptografische Hashes On-Chain zu speichern und die tatsächlichen personenbezogenen Daten Off-Chain in einem löschbaren Speicher zu halten. Der Hash beweist, dass die Daten existierten und sich nicht geändert haben; die tatsächlichen Daten können gelöscht werden. Das ist nicht elegant, aber es funktioniert.
AML, KYC und dezentrale Modelle
Dezentrale Versicherungen, die auf öffentlichen Blockchains laufen, können herkömmliche AML- und KYC-Prüfungen effektiv umgehen. Für ein in einem regulierten Markt tätiges Unternehmen ist das kein Feature – es ist ein Haftungsrisiko. Jede Blockchain-Implementierung muss sich in bestehende Compliance-Workflows integrieren, anstatt sie zu umgehen.
Regulatorische Sandboxes sind Ihr Vorteil
Die britische FCA, die singapurische MAS und mehrere andere Regulierungsbehörden betreiben Sandbox-Programme, die speziell für Blockchain-basierte Finanzprodukte entwickelt wurden. Diese ermöglichen es Ihnen, unter behördlicher Aufsicht in begrenztem Umfang zu testen, bevor Sie die vollständige Genehmigung beantragen. Wenn Sie etwas wirklich Neuartiges entwickeln, reduziert dieser Weg Ihr Compliance-Risiko in den frühen Phasen erheblich.
Das allgemeine Prinzip hierbei ist, dass Compliance ein Input für das Systemdesign sein sollte und kein Problem, das man nachträglich löst. Jeder Softwarepartner, mit dem sich die Zusammenarbeit lohnt, wird Ihnen dasselbe sagen.
Wohin sich das Ganze entwickelt
Der aktuelle Stand der Blockchain im Versicherungswesen entspricht in etwa dem des Online-Bankings im Jahr 2002. Die Technologie funktioniert. Frühe Anwender erzielen reale Ergebnisse. Aber die Infrastruktur ist fragmentiert, Standards sind nicht geklärt, und der Großteil der Branche schaut noch von der Seitenlinie zu. Was als Nächstes kommt, ist ziemlich vorhersehbar.
IoT und KI werden Smart Contracts wirklich intelligent machen
Aktuell stützen sich die meisten Smart Contracts im Versicherungswesen auf wenige externe Datenpunkte – Wetterdaten, Flugstatus-Codes, Marktpreise. In den nächsten fünf Jahren werden vernetzte Geräte weitaus umfassendere Echtzeitdaten liefern: Telematikdaten aus Fahrzeugen, Gesundheitswerte von Wearables, Sensordaten von Industrieanlagen und Infrastrukturen. In Kombination mit KI, die diese Daten im Kontext interpretieren kann, entstehen Versicherungspolicen, die nicht nur automatisiert, sondern wahrhaft responsiv sind – und Deckung sowie Tarife in Echtzeit an die tatsächlichen Bedingungen anpassen.
Interoperabilität ist das nächste große zu lösende Problem
Die größte Einschränkung der Blockchain im Versicherungswesen ist im Moment nicht die Technologie selbst – es ist die Tatsache, dass jeder auf unterschiedlichen Plattformen baut, die nicht miteinander kommunizieren. B3i läuft in einem Netzwerk. Etherisc läuft in einem anderen. Enterprise-Implementierungen der Allianz laufen auf Permissioned Chains, die mit beiden nichts zu tun haben. Solange Interoperabilitätsprotokolle nicht ausgereift sind, kann die Branche den vollen Wert der Shared-Ledger-Technologie nicht ausschöpfen. Das ist das Infrastrukturproblem, das die nächste Phase der Einführung prägen wird.
DeFi-Versicherungen reifen schneller als von Regulierungsbehörden erwartet
Nexus Mutual, Etherisc und eine Handvoll weiterer Protokolle haben funktionierende dezentrale Versicherungsprodukte aufgebaut. Noch bewegen sie sich in einer Nische, beschränken sich weitgehend auf krypto-spezifische Risiken und agieren in den meisten Märkten in einer regulatorischen Grauzone. Doch die Kapitaleffizienz von DeFi-Liquiditätspools – Risiken ohne die Bilanz eines traditionellen Versicherers abzusichern – ist ein struktureller Vorteil, den etablierte Marktteilnehmer sehr genau beobachten sollten.
CBDCs werden die letzte Abwicklungslücke schließen
Die verbleibende Hauptreibung bei Blockchain-basierten Versicherungen ist der Auszahlungsschritt. Ein Smart Contract kann einen Schaden in Sekunden verifizieren und genehmigen, aber der tatsächliche Geldtransfer erfordert immer noch traditionelle Zahlungswege, die Stunden oder Tage dauern. Digitale Zentralbankwährungen beheben dies. Wenn programmierbares Geld auf Zentralbankebene sofort abgewickelt wird, kann ein Smart Contract von der Auslösung bis zur Zahlung in einer einzigen Transaktion gelangen. Für parametrische und Mikroversicherungen ist dies ein Wendepunkt.
Embedded Insurance wird zum Standard
Das Endziel all dessen – und es ist näher, als die meisten Brancheninsider erwarten – ist eine Versicherung, die unsichtbar in andere Produkte und Dienstleistungen eingebettet ist. Ein Smart Contract, der an Ihre Flugbuchung geknüpft ist. Agrarschutz, der in Ihr Agrardarllehen integriert ist. Geräteversicherung, die an Ihren Mietvertrag gebunden ist. Die Police existiert, Prämien werden eingezogen, Schäden werden reguliert, und der Kunde muss überhaupt nie mit einer Versicherungsschnittstelle interagieren. Unternehmen, die heute maßgeschneiderte Blockchain-Lösungen entwickeln, legen den Grundstein für diese Zukunft.
Erste Schritte: Ein praktischer Ansatz
Die Versicherer, die mit der Blockchain echte Fortschritte machen, sind nicht diejenigen, die die größten Initiativen gestartet haben – es sind diejenigen, die mit den klarsten Problemstellungen begonnen haben. Ein praktischer Weg nach vorn:
- Benennen Sie den konkreten Reibungspunkt: Nicht „Wir wollen Blockchain erkunden“, sondern „Die grenzüberschreitende Schadensabstimmung dauert 90 Tage und kostet uns X pro Jahr.“ Je spezifischer das Problem, desto lösbarer ist die Lösung.
- Führen Sie einen Machbarkeitsnachweis durch, keine Transformation: Planen Sie ein Engagement von drei bis sechs Monaten mit klaren Erfolgsmetriken. Wenn es funktioniert, skalieren Sie es. Wenn nicht, haben Sie etwas Wertvolles gelernt, ohne alles aufs Spiel zu setzen.
- Wählen Sie Ihre Blockchain-Architektur bewusst aus: Private Permissioned Chains für regulierte Anwendungen. Öffentliche Chains nur dann, wenn Sie etwas entwickeln, das sich wirklich außerhalb des traditionellen regulatorischen Rahmens befindet.
- Sorgen Sie von Anfang an für Compliance: Binden Sie Ihre Rechts- und Compliance-Teams in die Architekturphase ein, nicht in die Prüfungsphase. Die Entscheidungen, die Compliance-Probleme verursachen, werden früh getroffen.
- Arbeiten Sie mit Leuten zusammen, die das schon einmal gemacht haben: Blockchain im Versicherungswesen hat genügend spezifische Komplexität – Orakelzuverlässigkeit, Smart-Contract-Prüfbarkeit, Datenschutzarchitektur, Altsystemintegration –, dass sich ein spezialisiertes Entwicklungspartner durch die Vermeidung von Fehlern bezahlt macht.
Häufige Fragen
Es handelt sich um die Nutzung eines gemeinsamen, manipulationssicheren Ledgers zur Aufzeichnung und Automatisierung von Versicherungstransaktionen. In der Praxis bedeutet das: Schadensfälle, die sich bei Erfüllung der Bedingungen selbst auszahlen, Policen-Datensätze, die nicht unbemerkt geändert werden können, und eine Betrugserkennung, die über mehrere Versicherer hinweg gleichzeitig funktioniert.
Der Kernmechanismus ist Sichtbarkeit. Auf einer gemeinsamen Blockchain kann jede berechtigte Partei dieselbe Schadenshistorie einsehen. Ein Versicherungsnehmer, der bei drei verschiedenen Versicherern doppelte Ansprüche geltend macht – was auf getrennten Systemen kaum zu entdecken ist –, ist auf einem gemeinsamen Ledger sofort erkennbar. Der Versicherer muss nicht die anderen Policen des Anspruchstellers sehen, sondern nur, ob bereits ein verifizierter Schadensfall für dasselbe Ereignis existiert.
Öffentliche Blockchains (wie Ethereum) stehen jedem offen und eignen sich am besten für dezentrale Versicherungsprodukte, die außerhalb traditioneller regulatorischer Rahmenbedingungen agieren. Private oder Permissioned Blockchains (wie Hyperledger Fabric) beschränken den Zugriff auf genehmigte Teilnehmer und sind fast immer die richtige Wahl für regulierte Versicherer – sie bieten Ihnen die Datenintegritäts- und Automatisierungsvorteile der Blockchain, ohne die Kontrolle darüber aufzugeben, wer was sieht.
Es wird genutzt. Lemonade hat über ein Blockchain-basiertes parametrisches System Agrarversicherungen an Tausende kenianische Landwirte ausgezahlt. Die Allianz nutzt Shared-Ledger-Technologie für internationale Kfz-Schäden. IBM Blockchain automatisiert Underwriting-Workflows für große Versicherer. B3i hat eine Rückversicherungsplattform aufgebaut, die von Allianz, Munich Re, Swiss Re und anderen genutzt wird. Die Technologie hat in mehreren Bereichen die Pilotphase hinter sich.
Ein fokussierter Machbarkeitsnachweis für einen einzelnen Anwendungsfall – zum Beispiel automatisierte parametrische Schadensfälle – kann realistischerweise innerhalb von drei bis sechs Monaten aufgebaut und getestet werden. Eine vollständige Produktionseinführung, integriert in bestehende Kernsysteme, dauert in der Regel 12 bis 24 Monate und bei komplexen Multi-Party-Implementierungen wie Rückversicherungsplattformen noch länger. Der richtige Ausgangspunkt ist fast immer ein eng gefasster Pilot mit klaren Erfolgsmetriken.
Ein Machbarkeitsnachweis-Engagement mit einem erfahrenen Entwicklungspartner bewegt sich typischerweise im Bereich von 50.000 bis 200.000 $. Eine Produktionsplattform – einschließlich Smart Contracts, Orakel-Integration, Compliance-Infrastruktur und Altsystemanbindung – ist in der Regel eine Multimillionen-Dollar-Investition, die sich über 18 bis 36 Monate erstreckt. Der richtige Partner hilft Ihnen dabei, das Investitionsvolumen an Ihre Risikotoleranz anzupassen und so zu unterteilen, dass jede Stufe nachweisbaren Wert liefert, bevor Sie sich für die nächste verpflichten.
Wählen Sie ein Problem aus. Betrugserkennung, versicherungsübergreifendes KYC oder automatisierte Schadensbearbeitung für ein spezifisches parametrisches Produkt sind alles starke Startpunkte. Definieren Sie, wie Erfolg aussieht, bevor Sie etwas entwickeln. Finden Sie dann einen Entwicklungspartner, der dies bereits in einem regulierten Finanzumfeld getan hat – und nicht nur jemanden, der Blockchain abstrakt kennt.
Fazit
Hier ist die Sache mit der Blockchain im Versicherungswesen, die nicht oft genug gesagt wird: Ein Großteil der Skepsis ist berechtigt, der größte Teil des Hypes ist übertrieben und die Technologie ist es dennoch absolut wert, ernst genommen zu werden. Diese drei Dinge treffen alle gleichzeitig zu.
Die Skepsis ist berechtigt, weil viele Blockchain-Piloten im Sande verliefen. Konsortien bildeten sich, Pressemitteilungen wurden herausgegeben und dann wurde stillschweigend nichts ausgeliefert. Das ist passiert. Darüber sollte man ehrlich sein.
Die Technologie ist es nach wie vor wert, ernst genommen zu werden, weil diejenigen, die über die Pressemitteilungsphase hinausgegangen sind, etwas Reales demonstrieren. Der strukturelle Fall hat sich nicht geändert. Versicherungen basieren auf Vertrauen und Koordination, und die Blockchain ist im Kern eine Vertrauens- und Koordinationstechnologie. Diese Passung verschwindet nicht. Die Frage für jeden Versicherer lautet derzeit nicht: „Sollten wir uns das irgendwann ansehen?“ Sondern ob Sie die Organisation sein wollen, die an einem kleinen, kontrollierten Piloten lernt – oder diejenige, die zusieht, wie ein Konkurrent dies zuerst tut, und dann aus dem Stand versucht, aufzuholen. Beide Wege stehen offen. Sie führen lediglich zu unterschiedlichen Orten.
